De impact van private lease op je toekomstige hypotheek: onderschat deze niet!

Steeds meer mensen kiezen voor private lease als oplossing voor hun mobiliteit. Het is een gemakkelijke manier om een nieuwe auto te rijden zonder grote investeringen vooraf. Maar wat betekent dit voor je toekomstige hypotheek? Laten we dit eens verder bekijken, met daarbij ook een concreet rekenvoorbeeld.

Wat is private lease?

Private lease betekent eigenlijk dat je een auto huurt voor een vast bedrag per maand. Dit bedrag omvat meestal de kosten voor verzekering, onderhoud en wegenbelasting. De auto blijft eigendom van de leasemaatschappij en aan het einde van het contract lever je de auto weer in.

Een groot voordeel van private lease is dus dat je precies weet wat je autokosten zijn. Elke maand betaal je hetzelfde bedrag, waardoor je alleen nog maar hoeft te tanken of je auto op te laden. Als je zelf een auto koopt, kun je de kosten wel ongeveer inschatten, maar heb je geen zekerheid. Onderhoudskosten en afschrijving zijn variabele kosten die je zelf moet betalen en die kunnen zowel mee- als tegenvallen.

Hoe beïnvloedt private lease je hypotheek?

Wanneer je een hypotheek aanvraagt, kijkt de bank naar je inkomen en financiële verplichtingen. Op basis hiervan wordt er gekeken hoeveel je mag lenen voor jouw hypotheek. Een private leasecontract staat geregistreerd bij het BKR (Bureau Krediet Registratie) en wordt gezien als een schuld. Elke schuld die je hebt verlaagt je maximale hypotheekbedrag. Omdat je al elke maand geld moet betalen voor je leasecontract, brengt de bank dit in mindering op je leencapaciteit (het bedrag je maandelijks mag besteden aan je hypotheek). 

De regels voor de behandeling van private leasecontracten zijn veranderd per 1 april 2022. Voor die tijd hield men rekening met 65% van het maandbedrag van je leasecontract. Dit bedrag was ongeveer gelijk aan de afschrijving en rente van het contract.

Sinds 1 april 2022 moet echter het volledige maandbedrag van je private leasecontract worden meegenomen in de berekening van je hypotheek. Dit betekent dat de impact van een private leasecontract op je maximale hypotheekbedrag groter is dan voorheen.

Wat is het BKR?

Het BKR kwam in de vorige paragraaf al voorbij. Maar wat is het BKR eigenlijk? Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt een register bij van alle leningen en kredieten (vanaf 250 euro) die mensen in Nederland hebben. Dit omvat onder andere:

1. Hypotheken
2. Persoonlijke leningen
3. Doorlopende kredieten
4. Creditcardschulden
5. Private leasecontracten

De registratie bevat informatie over het type lening, het geleende bedrag, de maandelijkse betalingsverplichtingen en de looptijd van de lening. 

Een positieve BKR-registratie betekent dat je een krediet hebt dat correct wordt afgelost. Het toont aan dat je een financiële verplichting bent aangegaan en deze volgens de afspraken nakomt. Een positieve BKR-registratie is geen probleem bij het aanvragen van een nieuw krediet of een hypotheek, zolang je je huidige verplichtingen kunt dragen naast de nieuwe lening.

Een negatieve BKR-registratie ontstaat wanneer je betalingsproblemen hebt met een geregistreerd krediet. Dit gebeurt wanneer je meerdere betalingsachterstanden hebt opgelopen. Negatieve coderingen worden aangeduid met codes die inzicht geven in de aard van de betalingsproblemen. Een negatieve BKR-registratie kan het lastig maken om nieuwe kredieten of een hypotheek af te sluiten, omdat dit aangeeft dat er problemen zijn geweest met de terugbetaling van eerdere leningen. Kredietverstrekkers zien dit als een risico, waardoor ze mogelijk minder bereid zijn om je een nieuwe lening te verstrekken of strengere voorwaarden stellen.

Het doel van het BKR

Het doel van het BKR is om kredietverstrekkers inzicht te geven in de financiële verplichtingen van consumenten, zodat zij verantwoord krediet kunnen verstrekken en overkreditering kunnen voorkomen. 

Een private leasecontract wordt aangemeld bij het BKR zodra je de auto daadwerkelijk in ontvangst neemt. Zodra je het laatste maandbedrag hebt betaald, geeft de leasemaatschappij dat door aan het BKR en melden zij het krediet af. 

Na afloop van het private leasecontract is de registratie bij het BKR nog 5 jaar te zien. Dat geldt overigens voor elk krediet dat bij het BKR geregistreerd staat. Bij het afmelden geeft het BKR ook de einddatum mee, zodat iedereen die jouw BKR registraties toetst kan zien dat je geen financiële verplichtingen meer hebt voor dat (lease)contract. 

NHG en private lease

Wanneer je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) aanvraagt, kun je vaak profiteren van een gunstigere rente. Maar ook dan gelden er strenge regels omtrent je leencapaciteit. De NHG houdt rekening met al je financiële verplichtingen, inclusief private lease. Dit betekent dat een private leasecontract je kansen op een NHG-hypotheek kan verkleinen of je leencapaciteit kan beperken.

Rekenvoorbeelden

Omdat cijfers vaak meer zeggen dan woorden, hieronder twee rekenvoorbeelden. Deze laten duidelijk zien wat de impact is van een private leasecontract op de maximale hoogte van jouw hypotheek. En let op: tegenwoordig is altijd het tweede rekenvoorbeeld van toepassing. De regels van vóór 1 april 2022 gelden immers niet meer. 

Voorbeeld 1: Private leasecontract berekening vóór 1 april 2022

Stel, je hebt een private leasecontract van €399 per maand. Volgens de oude regels wordt 65% van het maandelijkse leasebedrag meegenomen als schuld.

• Leasebedrag per maand: €399
• Gehanteerde schuld per maand: €259,35 (€399 x 0,65)

Zonder private lease:

• Inkomen: €50.000 bruto per jaar
• Maximale hypotheek: ongeveer €230.000 (afhankelijk van rente en looptijd)

Met private lease (vóór 1 april 2022):

• Inkomen: €50.000 bruto per jaar
• Maandelijkse leaseverplichting: €259,35
• Maximale hypotheek: ongeveer €190.000
• Vermindering leencapaciteit door lease: ongeveer €40.000

Voorbeeld 2: Private leasecontract berekening na 1 april 2022

Stel, je hebt een private leasecontract van €399. Volgens de nieuwe regels wordt het volledige maandelijkse leasebedrag meegenomen als schuld.

• Leasebedrag per maand: €399
• Gehanteerde schuld per maand: €399

Zonder private lease:

• Inkomen: €50.000 bruto per jaar
• Maximale hypotheek: ongeveer €230.000 (afhankelijk van rente en looptijd)

Met private lease (na 1 april 2022):

• Inkomen: €50.000 bruto per jaar
• Maandelijkse leaseverplichting: €399
• Maximale hypotheek: ongeveer €170.000
• Vermindering leencapaciteit door lease: ongeveer €60.000

Wat te doen als je al een leasecontract hebt?

Als je nu al een private leasecontract hebt en je wilt een huis kopen, zijn hier enkele tips om je leencapaciteit te optimaliseren:

Herzie je contract

Kijk of er mogelijkheden zijn om je leasecontract te herzien of eerder te beëindigen. Dit kan kosten met zich meebrengen, maar het kan ook je leencapaciteit verbeteren. Het is belangrijk daarin een goede afweging te maken en goed te overleggen met je hypotheekadviseur. 

Extra aflossen

Als je financiële ruimte hebt, overweeg dan om extra af te lossen op andere schulden. Dit kan helpen om je totale schuldenlast te verlagen en je leencapaciteit te verhogen.

Inkomen verhogen

Probeer je inkomen te verhogen door bijvoorbeeld in gesprek te gaan over een loonsverhoging of het uitbreiden van je contracturen (als je nog niet fulltime werkt). Een hoger inkomen kan je leencapaciteit verbeteren.

Mede-aanvrager

Heb je een partner? Overweeg om de woning samen aan te kopen en dan samen een hypotheek aan te vragen. Het gezamenlijke inkomen kan je leencapaciteit vergroten.

Advies inwinnen

Raadpleeg voor je je handtekening zet een financieel adviseur. Zij kunnen je specifieke situatie bekijken en adviseren over de beste stappen om je leencapaciteit te optimaliseren.

Conclusie

Private lease kan een aantrekkelijke optie zijn voor wie zonder zorgen een nieuwe auto wil rijden. Het geeft zekerheid over je maandelijkse autokosten en je hoeft je geen zorgen te maken over onverwachte onderhoudskosten. Het is echter belangrijk om je bewust te zijn van de impact die een private leasecontract kan hebben op je toekomstige hypotheek. Dit kan vooral relevant zijn als je van plan bent om binnenkort een huis te kopen of bijvoorbeeld je bestaande hypotheek wilt gaan verhogen. 

Heb je nog vragen of wil je meer informatie over dit onderwerp? Neem gerust contact met ons op! We helpen je graag verder met persoonlijk advies op maat.

>> Neem contact op!