Een hypotheek afsluiten: alles wat je wil (en moet) weten!
Ben je toe aan je eigen plekje? Dat eerste huis waar je je echt thuis voelt? Het kopen van een huis is spannend, vooral als het de eerste keer is. En vaak heb je daar een hypotheek voor nodig. De wereld van hypotheken kan behoorlijk overweldigend zijn met al die termen, cijfers en keuzes. Maar maak je geen zorgen. Wij staan voor je klaar, van het begin tot het eind. Als onafhankelijk financieel hypotheekadviseur hebben we alle kennis en ervaring om je door het proces te loodsen.
Maar voordat het zover is laten we je met deze blog zien welke stappen je zelf kunt zetten, wat de mogelijkheden zijn en waar je rekening mee moet houden bij het afsluiten van een hypotheek.
Inzicht in je financiële positie
Het begint allemaal met het begrijpen van waar je financieel staat. Hoeveel verdien je? Wat zijn je uitgaven? Heb je nog lopende leningen, zoals een krediet, een studieschuld of een auto op basis van private lease?
Dit zijn belangrijke vragen om een duidelijk beeld te krijgen van je financiële basis. Door een goed overzicht van je inkomsten en uitgaven uit te maken, kun je bepalen hoeveel je kunt en wil uitgeven aan je maandelijkse hypotheekbetalingen. Dit helpt je bij het vaststellen van een budget en om te bepalen bij welke maandlasten jij je prettig voelt.
Neem hierbij ook jouw toekomstverwachtingen mee. Heb je bijvoorbeeld een kinderwens? En gaat hierdoor één van jullie minder werken? Hou hier dan vast rekening mee. Hierdoor kun je goed bepalen wat jíj maximaal wil uitgeven aan jouw hypotheek, los van wat je kunt lenen.
Leencapaciteit: hoeveel kun je lenen?
Nu je je weet waar je financieel staat en je eigen maximale maandlast weet, is het tijd om te ontdekken hoeveel je eigenlijk kunt lenen voor je droomhuis. Dit hangt niet alleen af van je inkomen. Geldverstrekkers kijken bijvoorbeeld ook naar de bron van jouw inkomsten.
Ben je ondernemer of in loondienst? Is dit een tijdelijk of vast dienstverband? Is jouw salaris vast of zit er een onzeker deel zoals een bonus in? Allemaal zaken die meespelen bij wat je kunt lenen.
Ook wordt er gekeken naar je huidige schulden voordat je kan bepalen hoeveel je kunt lenen. Heb je nog een financiering? Studielening? Zelfs een private leaseovereenkomst wordt meegenomen. Weten wat je maximaal kunt en wil lenen is belangrijk, want dit bepaalt welke huizen binnen je budget vallen. Als je dat eenmaal weet kun je heel gericht op huizenjacht.
De verschillende soorten hypotheken
Er is een groot aanbod van hypotheken. Om te weten wat bij je past, moet je keuzes maken. Een vaste rente of een variabele rente? 5 jaar vast, 10 jaar vast of zelfs langer? Hoe ga je aflossen? Met een annuïteit of lineair? En wat zijn de voor- en nadelen van beide opties?
Het is belangrijk om te begrijpen hoe elk type werkt en welke het beste bij jou past. Met een vaste rente weet je waar je aan toe bent, omdat je maandelijkse hypotheeklasten niet veranderen. Terwijl een variabele rente ervoor zorgt dat jouw maandelijkse lasten omhoog of omlaag gaan. Het is belangrijk om te overwegen welke soort hypotheek het beste aansluit bij je financiële doelen, levensstijl en jouw verwachtingen van de toekomst.
Voor jouw hypotheek betaal je elke maand een bedrag. Dat bedrag bestaat uit hypotheekrente en aflossing. Om recht te hebben op hypotheekrenteaftrek moet je jouw hypotheek binnen 30 jaar aflossen met een periodiek bedrag. Heb je al een hypotheek? Dan zijn de regels wat complexer en bekijken we samen welke hypotheekdelen je wel of niet kunt meenemen en wat het aantrekkelijkst is. Als starter heb je de keuze uit twee soorten hypotheken:
1 | Annuïteitenhypotheek
Je betaalt hierbij een vast bedrag per maand. Dit brutobedrag blijft, zolang de rente niet wijzigt, de gehele looptijd gelijk. Dit bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. De verhouding daartussen verandert tijdens de looptijd. Je gaat steeds minder rente betalen en steeds meer aflossen. Hierdoor nemen je netto maandlasten tijdens de looptijd toe (omdat je minder rente af kunt trekken), maar daar tegenover staat dat de lasten in het begin het laagst zijn (want dan betaal je in verhouding de meeste rente en die is veel gevallen aftrekbaar).
2 | Lineaire hypotheek
In de eerste jaren betaal je een hoger bedrag dan bij de annuïteitenhypotheek. Naarmate je meer aflost daalt je maandlast. De maandlast bestaat uit een deel rente en een deel aflossing. Het aflossingsdeel is elke maand een vast bedrag. Het rentedeel is variabel en betaal je over de op dat moment openstaande schuld.
Bij een hypotheek van 30 jaar (360 maanden) betaal je elke maand 1/360ste deel van de hypotheekschuld. Dit is dus een vast bedrag. De schuld wordt steeds kleiner, doordat je elke maand aflost. Hierdoor daalt je rente elke maand. Je betaalt dus maandelijks steeds een beetje minder. De hypotheek en jouw rente dalen in een rechte lijn, vandaar de naam ‘lineaire hypotheek’.
Hypotheekrente: wat moet je weten?
Hypotheekrente is voor veel mensen de belangrijkste speler in het hypotheekverhaal. Het bepaalt de hoogte van de maandelijkse betalingen en hoeveel rente je uiteindelijk over jouw hypotheek betaalt. Tel dat maar eens bij elkaar op over de hele looptijd van je hypotheek. Dan zul je zien dat enkele procentpunten al een fors verschil kunnen maken.
De hoogte van de hypotheekrente kan behoorlijk verschillen op basis van je kredietwaardigheid, economische omstandigheden en het type hypotheek. Ook zijn de verschillen tussen geldverstrekkers groot. Het is daarom van belang om goed op de hoogte te zijn van de huidige rentetarieven en te begrijpen hoe ze van invloed zijn op je hypotheekkosten op de lange termijn. Een klein verschil in rente kan een grote impact hebben op het totale bedrag dat je over de looptijd van je lening betaalt.
Vergelijk daarom goed, maar vergeet hierbij de voorwaarden niet. Kwaliteit kost geld, vaak ook in de wereld van hypotheken. De meest voordelige aanbieder is niet altijd de beste aanbieder. Let daarbij bijvoorbeeld goed op hoeveel je jaarlijks boetevrij mag aflossen, hoe de verhuisregeling in elkaar zit en of jouw hypotheekrente automatisch mee daalt naarmate je meer aflost op de hypotheek.
Mogelijkheden NHG en impact energielabel op jouw hypotheek
NHG (Nationale Hypotheek Garantie) geeft jou zekerheid. Het geeft je de garantie dat wanneer jij de hypotheek zelf niet meer kunt betalen (buiten jouw schuld, door bijvoorbeeld echtscheiding of arbeidsongeschiktheid), de hypotheek toch wordt terugbetaald. Het is daarmee eigenlijk een soort vangnet.
Voor deze zekerheid betaal je bij afsluiten van de hypotheek een zogenaamde borgtochtprovisie van 0,6% over de hoofdsom. Deze verdien je vaak snel terug, omdat veel geldverstrekkers een korting geven op de rente als je een hypotheek afsluit met NHG. Een hypotheek met NHG sluit je in 2024 af tot een maximum aankoopbedrag van € 435.000. Met energiebesparende maatregelen is dit te verhogen tot maximaal € 461.100 euro in 2024.
Sinds 2024 is ook het energielabel van invloed op jouw maximale hypotheek. Hoe beter het label, hoe meer je kunt lenen. Een goed label heeft een positieve invloed op jouw maandlasten, want jouw energiekosten zijn daardoor lager. Dat begint vanaf € 5.000 met een C of D label en loopt op tot zelfs € 50.000 euro bij een A++++ met garantie label.
Maar niet getreurd, ook bij een ongunstiger label is er veel mogelijk. Dan is vaak een hogere hypotheek mogelijk, waarbij je meer leent voor energiebesparende maatregelen. Deze kun je dan direct besteden aan het verduurzamen van jouw woning. Hoe ongunstiger het label, des te meer is er mogelijk. Bij een energielabel A, B of A+++ is dit € 10.000 euro. Bij C & D € 15.000 en bij E, F en G zelfs € 20.000.
Starterlening
In sommige gemeenten en bij sommige wooncorporaties kun je een starterslening aanvragen. Zie dit als een duwtje in de rug voor starters op de huizenmarkt. Onder voorwaarden kun je dan een extra lening afsluiten naast jouw hypotheek. De eerste drie jaar betaal je geen maandlasten. Wat je kunt lenen en tegen welke voorwaarden verschilt per gemeente. Of en op basis van welke voorwaarden jouw gemeente meedoet, kun je zien op de website van SVn.
Hypotheekadviseur: waarom en wanneer?
Zelf een hypotheek afsluiten is tegenwoordig mogelijk bij sommige geldverstrekkers. Dit doe je op basis van execution-only, wat eigenlijk wil zeggen dat je geen advies krijgt voordat je zelf de beslissingen moeten nemen. Dit kan een optie zijn voor mensen met voldoende kennis van hypotheken en als je genoeg inzicht hebt in de financiële gevolgen van bijvoorbeeld overlijden, arbeidsongeschiktheid en werkeloosheid.
Maar het gehele traject kan best ingewikkeld zijn. Goed advies op dit gebied is cruciaal en daar willen wij je bij helpen. Een hypotheekadviseur neemt jou veel werk uit handen. Wij vertellen jou wat jouw mogelijkheden zijn, maar ook waar de risico’s zitten. En dit alles op basis van jouw persoonlijke situatie.
Twijfel je over waar je goed aan doet? En wil je graag hulp bij de stappen hierboven? En op basis van een goed advies weten wat je maximaal kunt lenen? Dan is dit moment om een hypotheekadviseur in te schakelen. Een hypotheekadviseur heeft uitgebreide kennis van de hypotheekmarkt en kan je helpen de beste hypotheekopties te vinden op basis van je financiële situatie, doelen en risicobereidheid.
Als onafhankelijk financieel hypotheekadviseur hebben wij talloze mensen begeleid op hun reis naar het vinden van de juiste hypotheek voor hun droomhuis. Onafhankelijk advies zorgt ervoor dat jij de beste deal krijgt. Waar een adviseur van een bank vaak maar één oplossing in zijn koffer heeft, kan een onafhankelijk adviseur de hele markt voor je vergelijken. Zo krijg jij de beste deal, met de beste voorwaarden en scherpste rente. Omdat de gemiddelde hypotheek toch zo’n 30 jaar loopt, kunnen kleine verschillen grote impact hebben.
Deze expertise bespaart je dus niet alleen tijd, maar kan je ook duizenden euro's besparen. En het mooiste van dit alles is: de kosten die jij betaalt aan jouw hypotheekadviseur voor jouw hypotheek zijn aftrekbaar bij jouw belastingaangifte. Dat scheelt toch al gauw zo’n 35 tot 50%!
Jouw weg naar de juiste hypotheek begint hier!
Laten we de punten hierboven nog even kort samenvatten. Het verkrijgen van de juiste hypotheek vergt tijd, onderzoek en een goede kennis van je financiële situatie. Een hypotheekadviseur kan hierbij van onschatbare waarde zijn, je begeleiden naar de beste keuzes.
Het is belangrijk om je financiën te begrijpen, je leencapaciteit te bepalen, de verschillende hypotheekopties te verkennen, de impact van de rente te begrijpen en tijdig de hulp van een hypotheekadviseur in te schakelen. Met deze kennis in je achterzak ben je klaar om je zoektocht naar jouw droomhuis te beginnen. Wij helpen je graag bij elke stap. Veel succes op je huizenjacht! 🏠