Een hypotheek afsluiten: alles wat je wil (en moet) weten!

Hypotheek afsluiten in 2026: zo werkt het stap voor stap

Een huis kopen is een grote stap. Heb je een woning gevonden of ben je nog aan het oriënteren? Dan wil je waarschijnlijk weten hoeveel je kunt lenen, welke hypotheek bij je past en hoeveel je straks per maand betaalt.

Een hypotheek afsluiten lijkt ingewikkeld, maar als je het proces stap voor stap doorloopt, wordt het een stuk overzichtelijker.

In dit artikel leggen we uit hoe een hypotheek afsluiten werkt, welke keuzes je moet maken en waar je op moet letten voordat je een bod uitbrengt.

Hoe werkt een hypotheek afsluiten?

Een hypotheek afsluiten bestaat meestal uit deze stappen:

1. Je financiële situatie in kaart brengen.
2. Berekenen hoeveel je kunt en wilt lenen.
3. Een woning zoeken en een bod uitbrengen.
4. De koopovereenkomst tekenen.
5. De hypotheek en geldverstrekker kiezen.
6. De hypotheek aanvragen.
7. De hypotheekofferte tekenen.
8. Naar de notaris voor de overdracht.

Het is verstandig om al vóórdat je serieus gaat bieden te weten wat financieel haalbaar is. Zo voorkom je dat je naar woningen kijkt die niet binnen je budget passen of een bod uitbrengt dat je uiteindelijk niet kunt financieren.

Wil je eerst weten wat jij ongeveer kunt lenen? Plan dan een vrijblijvende kennismaking. We kijken naar je mogelijkheden voordat je gaat bieden.

Hoeveel hypotheek kun je krijgen?

Hoeveel hypotheek je kunt krijgen, hangt niet alleen af van je salaris.

Een geldverstrekker kijkt onder andere naar:

1. je inkomen;
2. of je in loondienst of ondernemer bent;
3. je arbeidsovereenkomst;
4. eventuele bonussen en andere inkomsten;
5. studieschuld;
6. persoonlijke leningen en kredieten;
7. private lease;
8. de waarde van de woning;
9. de hypotheekrente;
10. het energielabel van de woning.

Er is bovendien een belangrijk verschil tussen hoeveel je maximaal kunt lenen en hoeveel je comfortabel wilt lenen.

Stel dat je volgens de regels €450.000 kunt lenen. Dan betekent dit niet automatisch dat een hypotheek van €450.000 ook verstandig is.

Misschien wil je later minder werken, een gezin beginnen, een onderneming starten of gewoon voldoende geld overhouden voor andere dingen.

Een goede hypotheek begint daarom niet alleen met:

"Wat kan ik maximaal lenen?"

Maar vooral met:

"Welke hypotheek en maandlast passen bij mijn leven, nu én later?"

Heeft private lease invloed op je hypotheek?

Ja. Een private-leasecontract kan ervoor zorgen dat je minder hypotheek kunt krijgen.

Een geldverstrekker kijkt bij je hypotheekaanvraag namelijk ook naar je bestaande financiële verplichtingen. Daardoor kan een leasecontract behoorlijk wat invloed hebben op je maximale hypotheek.

Heb je private lease en ben je van plan een huis te kopen? Laat dan vooraf berekenen wat het contract voor jouw maximale hypotheek betekent.

→ Lees ook: Wat is de impact van private lease op je hypotheek?

Kun je een huis volledig met een hypotheek betalen?

In Nederland kun je normaal gesproken maximaal 100% van de marktwaarde van een woning financieren. Voor bepaalde energiebesparende maatregelen bestaan aanvullende mogelijkheden.

Dat betekent dat je meestal eigen geld nodig hebt.

Denk bijvoorbeeld aan kosten voor:

1. hypotheekadvies;
2. taxatie;
3. notaris;
4. eventuele bouwkundige keuring;
5. overdrachtsbelasting;
6. NHG.

Een deel van deze kosten kan onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn.

Startersvrijstelling overdrachtsbelasting in 2026

Ben je bij de overdracht 18 jaar of ouder maar nog geen 35 jaar? Dan kun je onder voorwaarden gebruikmaken van de startersvrijstelling voor de overdrachtsbelasting.

In 2026 geldt deze vrijstelling voor woningen met een waarde van maximaal €555.000.

Je moet onder andere zelf in de woning gaan wonen en je mag de startersvrijstelling niet eerder hebben gebruikt.

Voldoe je niet aan de voorwaarden voor de startersvrijstelling en ga je zelf in de woning wonen? Dan betaal je normaal gesproken 2% overdrachtsbelasting.

Annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek?

Voor starters zijn de annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek de twee belangrijkste hypotheekvormen.

Bij beide vormen los je tijdens de looptijd af.

Annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek betaal je bij een gelijkblijvende rente iedere maand hetzelfde bruto bedrag.

In het begin bestaat dit bedrag voor een relatief groot deel uit rente en voor een kleiner deel uit aflossing. Later wordt dat andersom.

Doordat je steeds minder rente betaalt, neemt ook het bedrag dat je eventueel via de hypotheekrenteaftrek terugkrijgt af. Hierdoor kunnen je netto maandlasten gedurende de looptijd stijgen.

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek los je iedere maand hetzelfde bedrag af.

Omdat je hypotheekschuld steeds kleiner wordt, betaal je steeds minder rente. Daardoor dalen je totale maandlasten gedurende de looptijd.

De maandlasten zijn in het begin meestal hoger dan bij een vergelijkbare annuïteitenhypotheek.

Welke hypotheekvorm het beste past, hangt onder andere af van je inkomen, toekomstplannen en de financiële ruimte die je nu en later wilt hebben.

Welke rentevaste periode kies je?

Je kiest niet alleen een hypotheekvorm, maar ook hoe lang je de hypotheekrente vastzet.

Bijvoorbeeld:

1. 5 jaar;
2. 10 jaar;
3. 20 jaar;
4. 30 jaar;
5. of een variabele rente.

Een langere rentevaste periode geeft langer zekerheid over je rente. Bij een kortere rentevaste periode krijg je eerder te maken met een nieuwe rente.

Kijk daarom niet alleen naar de laagste hypotheekrente.

Let bijvoorbeeld ook op:

1. hoeveel je boetevrij kunt aflossen;
2. de verhuisregeling;
3. voorwaarden bij verkoop;
4. mogelijkheden om de hypotheek later te verhogen;
5. voorwaarden voor verduurzaming;
6. of je rente kan dalen als de verhouding tussen hypotheekschuld en woningwaarde verbetert.

Een hypotheek loopt vaak tientallen jaren. Goede voorwaarden kunnen daarom minstens zo belangrijk zijn als een klein renteverschil.

Wat is NHG en wat is de NHG-grens in 2026?

NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie.

NHG kan onder voorwaarden helpen als je door bepaalde omstandigheden problemen krijgt met het betalen van je hypotheek. Daarnaast bieden veel geldverstrekkers een lagere hypotheekrente bij een hypotheek met NHG.

In 2026 bedraagt de NHG-grens €470.000.

Investeer je in energiebesparende voorzieningen? Dan kan de NHG-grens oplopen tot €498.200. Het extra bedrag moet dan daadwerkelijk voor deze maatregelen worden gebruikt.

Voor NHG betaal je in 2026 eenmalig 0,4% borgtochtprovisie.

Of NHG in jouw situatie mogelijk en interessant is, hangt af van je woning, hypotheek en persoonlijke situatie.

Heeft het energielabel invloed op je hypotheek?

Ja. Het energielabel van een woning kan invloed hebben op hoeveel je kunt lenen.

Bij een energiezuinige woning kunnen onder voorwaarden aanvullende leenmogelijkheden bestaan. Ook wanneer je een minder energiezuinige woning wilt verduurzamen, kan extra leenruimte mogelijk zijn.

Denk bijvoorbeeld aan:

1. isolatie;
2. HR++-glas;
3. een warmtepomp;
4. zonnepanelen;
5. andere energiebesparende maatregelen.

De mogelijkheden hangen af van het energielabel, je inkomen, de woning en de maatregelen die je wilt uitvoeren.

Wat is een financieringsvoorbehoud?

Heb je een woning gevonden en wil je een bod uitbrengen? Denk dan goed na over het financieringsvoorbehoud.

Met een financieringsvoorbehoud spreek je af dat je onder bepaalde voorwaarden van de koop kunt afzien wanneer je de benodigde financiering niet krijgt.

Zonder geldig financieringsvoorbehoud kan het grote financiële gevolgen hebben wanneer je de woning uiteindelijk niet kunt afnemen.

Laat daarom vóór het bieden al controleren hoeveel je kunt lenen en welke termijn voor jouw hypotheekaanvraag realistisch is.

→ Lees ook: Financieringsvoorbehoud bij het kopen van een huis: zo voorkom je problemen.

Kun je als ondernemer een hypotheek afsluiten?

Ja. Ook als ondernemer of zzp'er kun je een hypotheek afsluiten.

De beoordeling werkt alleen anders dan bij iemand met een vast salaris. Een geldverstrekker wil bepalen welk inkomen uit je onderneming verantwoord kan worden meegenomen.

Daarbij kunnen bijvoorbeeld je jaarcijfers, belastingaangiften, recente resultaten en het toekomstperspectief van je onderneming een rol spelen.

Je hoeft dus niet automatisch drie jaar ondernemer te zijn voordat een hypotheek mogelijk is.

De mogelijkheden verschillen wel per geldverstrekker. Juist voor ondernemers kan het daarom belangrijk zijn verschillende aanbieders en hun acceptatiebeleid te vergelijken.

Heb je een hypotheekadviseur nodig?

Je kunt in bepaalde situaties zelf een hypotheek afsluiten zonder persoonlijk hypotheekadvies. Dit wordt vaak execution only genoemd.

Dat kan geschikt zijn wanneer je voldoende kennis en ervaring hebt om zelf de financiële gevolgen en risico's te beoordelen.

Hypotheekadvies gaat echter over meer dan alleen het vinden van de laagste rente.

Wij kijken bijvoorbeeld naar:

1. je huidige en toekomstige inkomen;
2. de gewenste maandlast;
3. overlijden;
4. arbeidsongeschiktheid;
5. werkloosheid;
6. pensioen;
7. je gezinssituatie;
8. verduurzaming;
9. verhuisplannen;
10. mogelijkheden om extra af te lossen.

Het doel is dus niet om simpelweg de hoogste hypotheek te krijgen.

Het doel is een hypotheek die bij jou past en die je ook in de toekomst prettig kunt blijven betalen.

Wat kost hypotheekadvies?

De kosten verschillen per adviseur en situatie.

Bij Van Bläcker werken we met vooraf afgesproken tarieven. Zo weet je voordat we beginnen wat het advies en de bemiddeling kosten.

Voor een starter begint hypotheekadvies bij Van Bläcker vanaf €2.495. Voor bijvoorbeeld doorstromers en oversluiters gelden andere tarieven.

De kosten die direct samenhangen met het afsluiten van een hypotheek voor je eigen woning kunnen onder voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn.

→ Bekijk onze tarieven voor hypotheekadvies.

Hypotheekadvies in Schagen en omgeving

Woon je in Schagen of omgeving en wil je weten wat je mogelijkheden zijn?

Je hoeft niet te wachten totdat je een huis hebt gevonden.

We kunnen vooraf berekenen wat je ongeveer kunt lenen en welke maandlast daarbij hoort. Daarbij kijken we niet alleen naar één bank. Van Bläcker vergelijkt verschillende geldverstrekkers en kijkt naast de rente ook naar de voorwaarden.

Dat geeft je meer duidelijkheid voordat je een bod uitbrengt.

→ Bekijk hypotheekadvies in Schagen.

Veelgestelde vragen over een hypotheek afsluiten

Hoe lang duurt het afsluiten van een hypotheek?

Dat verschilt per situatie, geldverstrekker en dossier. Een compleet dossier kan sneller worden beoordeeld dan een aanvraag waarvoor aanvullende informatie nodig is. Denk bijvoorbeeld aan inkomen uit een onderneming.

Hoeveel eigen geld heb ik nodig?

Je kunt normaal gesproken niet meer dan 100% van de marktwaarde van de woning financieren, afgezien van bepaalde mogelijkheden voor verduurzaming. Kosten rondom de aankoop moet je daarom vaak geheel of gedeeltelijk zelf betalen.

Kan ik een hypotheek krijgen met een studieschuld?

Ja. Een studieschuld betekent niet automatisch dat je geen hypotheek kunt krijgen. De schuld zal wel invloed hebben op het bedrag dat je maximaal kunt lenen.

Heeft private lease invloed op mijn hypotheek?

Ja. Een private-leasecontract kan je maximale hypotheek verlagen. Hoe groot het verschil is, hangt af van je contract en financiële situatie.

Kan ik als zzp'er of ondernemer een hypotheek krijgen?

Ja. Verschillende geldverstrekkers bieden hypotheken aan ondernemers. Wel moet worden vastgesteld welk inkomen uit de onderneming voor de hypotheek kan worden gebruikt.

Wat is de NHG-grens in 2026?

De NHG-grens bedraagt in 2026 €470.000. Met Energie Besparende Voorzieningen kan deze oplopen tot €498.200.

Eerst weten wat jij kunt lenen?

Je hoeft niet te wachten totdat je jouw droomhuis hebt gevonden.

Sterker nog: het is vaak verstandig om vóór je gaat bieden al te weten wat financieel haalbaar is.

Bij Van Bläcker kijken we niet alleen naar hoeveel je maximaal kunt lenen. We kijken naar je maandlasten, toekomstplannen, risico's en de voorwaarden van verschillende geldverstrekkers.

Zo weet je waar je aan toe bent als het juiste huis voorbijkomt.

Plan een vrijblijvende kennismaking. Dan brengen we je mogelijkheden in kaart en weet je beter met welk budget je de woningmarkt op kunt.